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小貸大業

淺談有望出臺的個人破產制度
2019-06-23

    企業有破產,個人為什么不行呢?那什么是個人破產制度呢?簡單粗暴理解就是,當一個人借了錢,卻還不上的時候,可以申請個人破產。這樣就可以抹除債務的積壓,重新開始做人。像這樣的破產制度,早在美國、英國、澳大利亞、德國、法國、日本已經實行,咱們國家的香港、臺灣也有,也算是和國際接軌了。


    參考香港的個人破產制度情況:

    一旦宣布個人破產,債務人即進入法院清算程序,接下來的6年(香港)內只能保留最基本的生活費,期間所有的收入都要用來還債。只要債務人積極還債、遵守約定,期限一到即可解除破產狀態,尚未還清的債務也可以免除。

    個人破產的想法早在去年10月就有提到過,是最高人民法院發聲的,考慮的方方面面的,具體往大了說,就是穩定社會秩序和經濟秩序。

    例如:一次年輕人創業的失敗,結果缺跌落谷底,似乎永不得翻身。其實,像這樣年輕人未來的路還很長,說不定給一次重生的機會,能有二次輝煌。如果有個人破產制度的存在,那么這些人會不會有新的更好的可能?比如還不起錢,可以跟法院申請“個人破產”;法院給其留下基本的生活資金保障生活開支,其余財產則用來還債。只要過幾年苦日子還清債務,社會定然會和諧許多;而創業的年輕人,也許會更不怕失敗,為社會創造更多的貢獻。

    允許個人破產對于創業創新而言,無疑是一種鼓勵和寬容。還有比較有名的例子就是,香港演員、歌手、老牌帥哥鐘鎮濤,1996年炒房遇到金融危機,房價大跌75%,負債2.5億港元,每個月還款利息都要幾百萬,不得不宣布破產。期間不斷商演、做代言、辦演唱會,賺的錢都要交給破產局還債,自己逛商場,只能看不能買。幸運的是2006年順利還完債務,東山再起。如果沒有這項破產制度,想必已經被壓垮,債權人也不一定能完整拿回本息。

    這些破產制度基本上就是保持債務人的基本生存,其他資產全部拍賣還債,破產期間的收入也只能用于償債,不能高消費。個人破產只能更多針對的是有心無力的債務人,但很多質疑的聲音是會不會給老賴鉆了空子。

    我認為,這個現象可能會發生,但主要是看破產制度的設計和執行,是否接地氣。舉個例子,如果你借了幾千萬,然后不還,把財產轉移給了兒子或者親威,然后去申請破產,那法律執行機關是要調查你和你相關人員的情況,比如你兒子二三十歲卻有了幾千萬,那收入是哪里來的?說不上來吧?說不上來,這個申請破產就不準通過,那你錢還是得還。這個破產不是你申請就能通過的,這個制度保護的有誠信的債務人,幫助其渡過一時的難關,還提到,個人破產制度應該也是“看人”的。

    盡管現在還沒有詳細的規定出來,但是已經看到有些案例。比如浙江臺州的個人債務清理中,********************、揮霍消費等不良負債、欺詐等規避執行等不誠信行為的,是不能進行良性的債務清理程序的,并且還可能有刑事處罰。對于老賴來說,輕者生活受影響;重者還可能面臨牢獄之災,而一個人一旦有了信用污點,就是一輩子的事。

    再說,目前我們的大數據和信用體系是越來越完善了,想要惡意賴賬或者轉移資產,基本沒有操作空間。我想這也是高層這個時候提出來個人破產制度的現實條件吧。 從大環境來看,個人破產制度可能保障的是我們每一個人。但對于類似小貸公司這樣的債權人肯定是不想它出臺的,這樣肯定或多或少有經濟上的損失。


(上海金逸商務咨詢有限公司 樓克佳)
 

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